Семейное бюджетирование
Семейное бюджетирование
Сегодня можно подвести первые итоги нашего опыта семейного бюджетирования. Вообще, вот ведь какая забавная штука — мы можем легко и свободно составлять, отслеживать и контролировать бюджеты на работе, но, зачастую, неспособны справиться с более простой задачей планирования семейного бюджета.
Мне всегда казалось, что это связано с нежеланием подвергать себя дополнительным ограничениям, и действительно, в первый момент введения домашнего бюджетирования возникает ощущение, что жизнь стала скучной и унылой, денег стало как-то сразу меньше, а те что есть, потрачены уже на месяцы вперед.
Тем не менее, на поверку все оказалось не так уж и грустно, я скажу даже больше — бюджеты облегчают жизнь. Ну, обо всем по-порядку.
Упорядочим траты.
1. Первым шагом на пути персонального финансового планирования является выбор системы этого планирования. Они бывают разные, какой-то общепринятой не существует, поэтому я бы порекомендовал подбирать под себя. Кто-то отталкивается от программных продуктов, которые есть под рукой, другие от идей, почерпнутых из книг и статей или подсказанных знакомыми. Если Вы еще никогда не занимались бюджетированием, то я бы порекомендовал использовать систему «4 конверта» Макса Крайнова. Система простая, легка в освоении и, самое главное, не напрягает (а в домашнем бюджетировании — это главное). Более подробно можно почитать на сайте автора. Мы же решили отталкиваться от программы iBank. Далее будем рассказывать про наш опыт.
2. Следующий этап — сбор обязательных ежемесячных доходов и расходов. Очень рекомендую делать это в какой-нибудь специализированной программе или, на худой конец, в электронных таблицах. Это, с одной строны, сильно ускорит расчеты и избавит от ошибок, с другой пригодится для прогнозирования остатка и проверки соблюдения статей бюджета.
3. После собирания всех расходов, мы разбили их по категориям (Продукты, Расходы на дом, Развлечения, Обучение, Выплаты займов) и таким нехитрым образом получили статьи бюджета. После занесения всех доходов и обязательных расходов (которые будут сделаны в любом случае, например на продукты или коммунальные платежи) и отняв от доходов расходы, мы получили остаток (сальдо), на который мы и можем рассчитывать в будущих тратах. У нас сальдо оказалось неожиданно маленьким, поэтому мы еще два или три раза возвращались к расходам и уточняли их.
4. Планируем необязательные расходы. Разного рода развлечения и запланированные покупки (вроде одежды). Так как мы знали наш остаток, мы четко понимали, что можем себе позволить в этом месяце, а что нет. Развлечения пришлось урезать, ряд покупок отложить. Постоянные расходы, как я уже отметил выше, подверглись строгой ревизии, что-то было сочтено необязательной тратой (например занятие верховой ездой), другие расходы оптимизированы (например я сменил сотового оператора). Понимание, что после всех выплат у тебя от зарплаты дай бог остается 20% стимулирует знаете ли :)
5. Следующий ключевой шаг — строго следуем плану. В первую очередь это касается лимитов по статьям. Например, если запланированы хозрасходы в размере 2 500 тенге, то желательно эту сумму не превышать. У нас это получилось, не без труда, но получилось. Первый месяц было тяжко, все хотелось куда-нить потратить лежащие «мертвым грузом» наличные, но к третьему месяцу привык и даже стал получать удовольствие от того, что нервотрепки с деньгами стало меньше.
6. В конце финансового месяца (у нас он заканчивается 10 числа, в день зарплаты) подсчитываем остаток (нужно стремиться, чтобы остаток оставался) и пускаем его дополнительно в погашение кредитов или же на сбережения. В нашем случае это были кредиты.
7. Итак, через три месяца такого учета мы вышли на устойчивую операционную прибыль (то есть отпала необходимость занимать на кредитках, чтобы покрыть кассовые разрывы), теперь можно переходить к следующему этапу.
От выживания к развитию.
После того как мы упорядочили наши траты, мы решили приступать к закладыванию прочного фундамента под наше будущее. Состоит этот фундамент из следующих блоков:
- Пакет «Вскрыть в случае экстренной ситуации». Это по сути план действий на случай финансового коллапса (личного банкротства). Придает спокойствие и уверенность.
- Для вышеупомянутого пакета необходимо сформировать резервный фонд. Как и в нашем государстве, он будет двух-уровневый — вначале формируется фонд, достаточной для того, чтобы содержать нас в течение 3-х месяцев с объявлением дефолта всем кредиторам и максимальной экономией в расходах, после того как этот фонд сформирован, он продолжается увеличиваться до тех пор пока не будет покрывать наши 3-х месячные потребности без дефолта. Фонд будет сформирован на банковских счетах 40% - в евро, 40% - в долларах 20% - в рублях.
- Для формирования фонда мы будем откладывать ежемесячно 10% от нашего совокупного дохода. Любого дохода, сразу же по его поступлении. Исключение — целевое финансирование (например подаренные деньги на покупку мебели).
- Помните, что нужно делать с остатком в конце месяца? Так вот, с сегодняшнего дня мы для себя вводим правило, весь профицит будет делиться пополам. 50% идет в резервный фонд, 50% в фонд покупок. Фонд покупок хранится на одной из дебетных карточек или отдельном расчетном счете.
- Фонд покупок нужен для приобретения дорогостоящих, и не только, вещей, которые не входят в обязательные платежи. Средства этого фонда тратятся консенсусно. Мы можем купить что-нибудь из запланированных покупок или погасить какие-нибудь обязательства досрочно, или перевести этот фонд (частично или полностью) на счет резервного фонда.
Важные правила:
1. Соблюдение целевого назначения фондов.
2. Резервный фонд — неприкосновенен.
3. Фонд покупок идет только на запланированные покупки. Любая крупная покупка обсуждается, утверждается и ставится в очередь (мы ведем специальный список, где покупки отсортированы по приоритетам и категориям). От спонтанных (особенно дорогих) покупок следует избавляться.
4. Обязательные платежи постоянно анализируются и оптимизируются. Сэкономив 10 000 тенге в месяц тут, 10 000 тенге в месяц там, 500 тенге в месяц здесь, за год получается почти 100 000 тенге. Немаленькая сумма, которая поможет быстрее сформировать резервный фонд и перейти к инвестициям.
А инвестиции будут темой следующих статей... Когда мы до них доживем.
