Размер:
AAA
Цвет: CCC
Изображения Вкл.Выкл.
Обычная версия сайта

Все о кредите

Как взять кредит без нежелательных последствий

Всем нам хоть раз в жизни приходилось занимать деньги. Кто-то старается брать в долг только у знакомых, чтобы не было процентов. Но иногда бывает, что сумма займа слишком велика, и тогда приходится идти в банк. Что же такое кредит, и как взять его без последствий для своего кошелька и своих нервов?

Кредит - это денежный заем, предоставленный кредитором заемщику под определенные проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам и делятся на нецелевые - когда банк выдает определенную сумму на различные нужды заемщика, и на целевые – с четко обозначенной целью: на покупку или ремонт, жильяавтомобиля, на образование.

Все кредиты можно разделить на залоговые и беззалоговые. Например, достаточно распространена схема выделения кредита под залог квартиры и любой другой недвижимости, который принято называть ипотекой. Как правило, процентные ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по залоговым. В среднем ставки по таким займам составляют 18-25%. По кредитам, где залогом является автомобиль или недвижимость, ставки ниже.

Кто может получить кредит?

Банки выдают кредиты совершеннолетним гражданам Казахстана и иностранным гражданам с видом на жительство при соблюдении ряда условий. 

Микрофинансовые организации выдают экспресс-кредиты без залога и подтверждения доходов — для оформления достаточно удостоверения личности.   Для крупных займов требования банков к заемщикам отличаются: менеджер озвучит вам их полный список.

Вот минимальный пакет документов, который попросят в банке:

  • Удостоверение личности или паспорт гражданина РК;
  • Свидетельство о браке или справку нотариуса, что в браке не состоите;
  • Подтверждение доходов (справка с работы о стаже, должности и заработной плате с подписью и печатью организации или упрощенная декларация индивидуального предпринимателя с отметкой из налоговой);
  • Адресную справку.

Особый комплект потребуется при получении кредита для ИП (индивидуального предпринимателя), так как это уже будет кредит для юридического лица.

Что должно быть в договоре?

Итак, вы оформляете договор банковского займа. Это главный документ, определяющий ваши отношения с банком до полного погашения кредита. Внимательно читайте договор: на первых двух страницах банк должен указать сумму, срок, валюту займа, вид и размер ставки вознаграждения в процентах, годовую эффективную ставку вознаграждения. Также должно быть определено, каким методом вы будете возвращать кредит – аннуитетным или дифференцированным, какие штрафы и пени банк начислит за просрочку платежа.

Именно в договоре банк пропишет все нюансы возврата кредита и штрафные санкции. Конечно, мы всегда рассчитываем вносить ежемесячный платеж вовремя. Но лучше знать, какую неустойку начислит банк в случае просрочки платежа.

По закону банк приложит к договору памятку: в ней вы еще раз увидите все условия по кредиту. Вы можете убрать договор подальше, но памятку держите перед глазами: она будет напоминать об ответственном деле  - возврате кредита.

Важно знать: эффективная ставка вознаграждения

Годовая эффективная ставка вознаграждения — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав размер ежемесячных платежей, все взимаемые комиссии, сборы за выпуск карты (если она нужна), страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее. Конкретный перечень взимаемых с клиента комиссий и платежей утвержден Постановлением Нацбанка РК от 30.05.2016 №134.

Ставка зависит от суммы кредита и срока, на который он оформлен. У каждого кредитно-финансового учреждения свой размер ГЭСВ, при этом он не должен превышать установленный лимит. Согласно Постановлению Нацбанка РК, для данного показателя установлен предел — 56%.

Вы также можете рассчитать ГЭСВ на сайте Национального Банка Казахстана в разделе Защита прав потребителей финансовых услуг.

В какой валюте брать кредит?

Долгосрочные кредиты лучше всего брать в той валюте, в которой получаете доходы. Так вы будете застрахованы от скачков курса валют.

Для казахстанцев, которые попали в ситуацию, когда сумма выплат по кредитам становятся неподъемными, есть программы рефинансирования. Обратитесь в банк: он рассмотрит перевод кредита в тенге, чтобы вы не зависели от курса валют.

Кредит и рассрочка: в чем разница?

Рассрочка – это оплата покупки равными частями без переплаты. Вы забираете холодильник из магазина сегодня, а рассчитываетесь за него в течение трех месяцев. Проценты банку за использование средств магазин оплатит за вас. Иногда рассрочкой называют кредит с небольшой переплатой. Вы можете это проверить, умножив ежемесячный платеж на количество месяцев рассрочки — посмотрите, превысила ли сумма итоговой выплаты стоимость товара в магазине.

Вот пример ежемесячных платежей в одном из магазинов при покупке в рассрочку холодильника за 184 800 тенге.

Fingramota_Kak_rabotaet_kredit-02.jpg

Рассрочка на 3 месяца Рассрочка на 6 месяцев Рассрочка на 12 месяцев

Ежемесячный платеж

61 600 тг

32 941 тг

17 426 тг

Итоговая стоимость холодильника

184 800 тг

197 646 тг

209 112 тг

Когда брать кредит?

Кредит помогает осуществить крупные планы — вы приобретаете квартиру, накопив лишь половину ее стоимости, или меняете автомобиль, воспользовавшись выгодным предложением в автосалоне.

Кредит – большая ответственность для обеих сторон. Банк должен быть уверен в возврате денег, поэтому тщательно проверяет каждого заемщика. А вы должны знать, как будете отдавать долг. Рассчитывайте только на постоянный источник дохода. Вы не можете надеяться на лотерею, большие денежные подарки на свадьбу или обещанную на работе премию.

Важно знать о кредите:

  • Внимательно читайте договор и его условия. Важно знать годовую эффективную ставку вознаграждения и понимать, что в итоге вы вернете банку сумму гораздо большую, чем брали.   
  • Выбирайте ту валюту кредита, в которой получаете доход.
  • Думайте о возврате долга: рассчитывайте на стабильный источник дохода.
Fingramota_Kak_rabotaet_kredit-03.jpg