Депозиты

• Инвестируем

Итак, как же, нужно выбирать депозит и банк для него.

В первую очередь, необходимо отталкиваться от цели, которую вы перед собой ставите как будущий вкладчик, решивший открыть депозит в банке. Среди таких целей можно выделить следующее:

1. Сберечь накопления и получить дополнительный доход в конце срока вклада.

2. Ежемесячно пополнять свой семейный бюджет процентами по депозиту, т. н. прибавка к зарплате.

3. Накопить деньги для совершения какой-то крупной покупки или для первоначального взноса для получения кредита.

4. Хранить деньги в банке, получать доход, но иметь возможность в любой момент забрать деньги со счета.

Почему так важно определиться с целью? Дело в том, что доходность депозита зависит от набора параметров, которыми он обладает: порядок выплаты процентов, возможность пополнения или частичного снятия (о том, как влияет на доход выбор валюты вклада, мы поговорим чуть ниже).
Из этого следует, что если Вы не планируете в ближайшее время (месяц, полгода, год) пользоваться деньгами (снимать или пополнять депозитный счет) и открываете депозит только для того, чтобы деньги не лежали дома под кроватью, тогда есть смысл выбрать вклад с выплатой процентов в конце срока (или капитализацией процентов). В данной ситуации это будет оптимальное решение. Более того, как вкладчик Вы сможете получить максимально возможный доход, поскольку именно по таким видам вкладов банки устанавливают предельный для себя размер процентных ставок.

Если же Вы не планируете посещать банк с целью пополнения или снятия денег со счета, но хотите на регулярной основе получать проценты по депозиту, тогда обратите внимание на вклады с выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, которые не предполагают изменение первоначальной суммы вклада. Доходность таких вкладов будет практически такой же, как и в первом случае, а иногда может быть меньше на 0,5% - 1% годовых.

Другое дело, если вы открываете депозитный счет с целью накопления или управления деньгами. В таком случае вам уже необходим счет с возможностью изменения его первоначальной суммы, т.е. с правом пополнения и частичного снятия. При выборе таких депозитов следует знать, что по накопительным депозитам (вкладам с возможностью пополнения, но без права частичного снятия) процентные ставки на несколько пунктов выше, чем по универсальным депозитам (можно пополнять и снимать деньги со счета в любое время), но ниже, чем по вкладам, где первоначальную сумму изменять нельзя.

Итак, предположим, что вы определились с целью открытия будущего вклада. Теперь давайте ответим на вопрос, какой банк выбрать для хранения своих сбережений. Если ваша сумма сбережений или будущих накоплений не превышает 5 млн. тенге, то, в принципе, любой из банков, работающих в Казахстане, может приютить ваши «кровные», поскольку это та минимальная сумма, которую гарантирует государство (а именно Казахстанский фонд гарантирования депозитов) в случае разорения банка. Главное, чтобы ваше финансовое учреждение было членом этого фонда.

В том случае, когда сумма сбережений больше 5 млн. тенге, можно поступить двумя способами. Первый: разбить свои сбережения на меньшие суммы (естественно, не превышающие 5 млн. тенге) и открыть счета в разных банках. Второй: выбрать один банк и открыть в нем депозитный счет. Во втором случае ответственность за выбор банка уже выше, и подходить к выбору финансового учреждения нужно более взвешенно. Тут может пригодиться любая информация о банке: размер банка и его место в рейтингах, информация о владельцах и их репутации, финансовые показатели банка за последний год, территориальная близость отделений и т.д. Специалисты советуют останавливать свой выбор на банках из первой двадцатки, максимум тридцатки согласно рейтингу банков по размеру активов.

В любом случае, вкладчику нужно понимать такую закономерность: чем выше банк в рейтинге, тем ниже он предлагает процентные ставки по депозитам, и наоборот. Однако всегда стоит помнить о соотношении «доходность – риск». В любом случае, выбор за Вами.
Немного о валюте вклада. Специалисты советую хранить свои сбережения в национальной валюте. Причина сего проста – доходность депозитов в тенге на несколько процентов выше, плюс вы не теряете на разнице курса при обмене.

Относительно долларовых вкладов, то их рекомендуют открывать в том случае, когда в будущем долларовая сумма будет необходима для совершения определенных покупок (например, авто, недвижимости и т.п.) и целью открытия вклада является сохранение сбережений, а не получение максимального дохода.

Отличия между целевыми группами вкладов