Размер:
AAA
Цвет: CCC
Изображения Вкл.Выкл.
Обычная версия сайта

Как выбрать банк?

Fingramota_Deposity_Kak_vybrat_bank-03.jpg

Решили открыть депозит, но не знаете, какой банк выбрать? Fingramota.kz поможет разобраться с этим вопросом.

Если для всех банков Казахстанский фонд гарантирования депозитов устанавливает максимальные ставки, то есть ли смысл выбирать банк, куда отнести свои накопления? Вроде можно поступить проще – открыть таблицу с максимальными ставками по депозитам, которую размещает на своем интернет-ресурсе Казахстанский фонд гарантирования депозитов, и принять решение. Некоторые казахстанцы и вовсе выбирают банк для вклада исходя из географических предпочтений: удобно, когда банк возле дома, за углом - рядом, быстро, в любой момент – сбегал и снял.

– Примечательно, что аргумент – «отделение банка находится рядом с домом или работой» - один из наиболее распространенных при выборе банка, – говорит главный эксперт Управления методологии и анализа АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Рузалия Гильмудинова. – В числе других распространенных аргументов – «ставка «хорошая» или дают «кэшбек», «хорошее обслуживание», «банк большой и известный» и даже такой: «просто работодатель зачисляет нашу зарплату в этот банк». И это – неверные ответы, построенные зачастую на мнениях знакомых, на кажущемся удобстве, на засевшей в подкорке рекламе или навязчивых слоганах. Перечисленные выше аргументы могут быть дополнительными, если по основному критерию «риск-доходность» банк прошел отбор потенциального вкладчика. Ведь, как правило, основываясь на эмоциональных, визуальных оценках, люди упускают более важные характеристики финансового института, может быть кажущиеся более сложные, профессиональные, но ключевые и более необходимые. Поэтому тем серьезнее, взвешеннее должен быть подход, если речь идет о больших суммах, размещаемых на долгосрочные депозиты.

       Вклад рус (1).png

Банк на выбор

   Поэтому прежде, чем определиться с типом депозитов, – их, как известно, сейчас три вида: несрочные, срочные и сберегательные – нужно определиться с банком. Быть капиталистом (или рантье – человеком, живущим на проценты с капитала), конечно же, приятно, но стать им без знаний, в расчете на удачу, не получится. Баловней судьбы – единицы, большинству же приходится трудиться, в том числе грамотно используя основы финансовых знаний. 

  В первую очередь, надо оценить надежность финансового института. В этом случае известность, раскрученность бренда, и даже величина банка – не критерии надежности. На что смотрим?

Лицензия финансового регулятора  

  Ни один банк в стране не имеет права работать с депозитами физических лиц без лицензии Национального Банка Казахстана. В наименовании любого банка обязательно будет присутствовать слово «банк». Номер лицензии обязательно будет указан в рекламе депозитов, займов, платежных карточек.

  Наличие лицензии выбранного банка можно проверить и самостоятельно: финансовый регулятор обновляет на своем сайте список банков, у которых есть соответствующая лицензия.

Участие в системе гарантирования

 Каждый банк, который работает в Казахстане и предлагает физическим лицам депозитные продукты, обязательно должен участвовать в системе гарантирования депозитов. Это означает, что в таком банке каждый депозит физического лица застрахован. И если что-то случится с банком, то КФГД выплатит сумму вклада (с учетом начисленного вознаграждения).

  Законодательство страны гарантирует сохранность депозитов в пределах 15 миллионов тенге для сберегательных депозитов в тенге; до 10 миллионов тенге для остальных вкладов в тенге и до 5 миллионов тенге – если депозит в иностранной валюте.

   Если сбережения больше гарантированной государством суммы, то часть, превышающая ее, будет выплачена в ходе процедуры банкротства банка из сформированной ликвидационной массы. Поэтому, чтобы не ожидать длительных процедур, будет разумнее распределить свои денежные средства между несколькими банками в пределах гарантируемой суммы.

 Те, кто хочет убедиться в том, застрахованы ли депозиты в выбранном банке, могут зайти на сайт КФГД: http://kdif.kz или позвонить в Фонд по телефону 1460. Звонок бесплатный.

Международные рейтинги банка

  Это немного сложнее, но и тут есть очень простой ориентир: чем ближе к началу алфавита индекс рейтинга, тем он надежнее. В основном наши финансовые институты рейтингуются у одного (или двух) из трех международных агентств: Fitch Ratings, Standard & Poor’s и Moody's Investors Service.

   Разобраться в буквах не сложно, поскольку, как правило, финансовые рейтинги используют всего 4 буквы латинского алфавита:  A, B, C, D. Соответственно: А – высокий рейтинг, надежный уровень финансового состояния. В – средний рейтинг, достаточно хороший уровень финансового состояния. С – низкий рейтинг, говорящий о плохом состоянии банка и необходимости оздоровления. D– дефолтный рейтинг, присваиваемый банкам в начале процесса процедуры банкротства.

  При этом каждый из рейтингов имеет подгруппы. Например: ВВВ+, ВВВ, ВВВ-, ВВ+, ВВ, ВВ-, В+, В, В-.  Чем больше букв в рейтинге, тем он лучше. Рейтинг со знаком плюс выше аналогичного (по количеству букв), который плюса не имеет.

 Чем ближе рейтинг к А – тем лучше; чем ближе к С – тем хуже.

  Важно также помнить, что все рейтинги даются с прогнозом. То есть рейтинговые агентства, которые регулярно пересматривают свои оценки, дают прогнозы, в какую сторону, по их мнению, может измениться рейтинг в ближайшее время. Прогнозы бывают такие: «Положительный» - состояние банка улучшится; «Стабильный» - состояние банка устойчивое; «Негативный» - состояние банка ухудшается.

Источники информации о банке и его рейтингах

   Есть несколько источников: сайты самих банков, в разделе «Рейтинги», сайты или публикуемая в СМИ информация рейтинговых агентств. А также - сайт Казахстанской фондовой биржи (www.kase.kz) в разделе «Продукты и услуги» - «Листинг» - «Список компаний». Эта информация обновляется биржей регулярно.

  На сайте Национального Банка Казахстана www.nationalbank.kz можно получить полную информацию о любом финансовом институте в разделе «Финансовый надзор» - «Банки второго уровня». Там так же – на странице с информацией о выбранном банке  – есть опция – «Примененные меры воздействия и санкции».

Финансовые показатели

  Это уже более сложный блок знаний. Но обязательно нужно получить ответы на такие вопросы, как: «Достаточный ли капитал у банка»; «Получает ли банк доход»; «Возвращают ли банку кредиты». На эти вопросы, как правило, ответ содержится в размещенном на сайте банка аудированном отчете. Также можно посмотреть информацию о всех без исключения банках на сайте www.nationalbank.kz, пройдя по цепочке: «Статистика» - «Банковский сектор» - «Финансовые показатели». Также на сайте финансового регулятора можно найти информацию о выполнении банком пруденциальных нормативов и другие полезные сведения.

Ставка выше – риски тоже?

   Ну а теперь о ставках. Действительно, КФГД регулярно, в зависимости от ситуации на финансовом рынке, устанавливает рекомендуемые максимальные ставки по депозитам. Банки прислушиваются к рекомендациям Фонда, но вольны предлагать клиентам свои условия. Мотивация различная: но есть общее правило – в высокие ставки закладываются более высокие риски банка. Критерий «риск-доходность» - один из важных индикаторов. Поэтому всегда не лишне посмотреть, что по аналогичным продуктам предлагают другие банки, держа за ориентир ставки КФГД.

Скрытые детали 

  Это скорее косвенные признаки, по которым можно уловить атмосферу банка, его общий настрой. Например, отношение персонала к клиентам, чистота и удобство в офисе или отделении (так, закат одного из казахстанских банков многие клиенты почувствовали задолго до официальных объявлений: персонал был рассеян, неприветлив, скапливались очереди, обветшалость интерьера, чего прежде за этим банком не водилось, плохой сервис).

  Важно обратить внимание на наличие банкоматов, развитость их сети поблизости, удобство интернет-банкинга, скорость прохождения стандартных операций, наличие колл-центра. Ну и остерегайтесь навязчивой рекламы, что называется на остановках, когда предлагается депозит на «эксклюзивных условиях» или кредит за 30 минут.   Таким образом, при выборе банка лучше совместить оба подхода – точный анализ и изучение ситуации «на местности», с пробежкой по отделениям банков-кандидатов. Можно даже провести простую операцию – например, платеж за коммунальные услуги, и перекинуться парой фраз с посетителями. И тогда, оценив всесторонне банк – аналитически и эмоционально, можно будет точно решить, доверить ли свои свободные средства, открыть там депозит или нет.