Кредит – не подарок. С возвратом лучше не тянуть 

Возврат кредита – это очень ответственный процесс и испытание для семейного бюджета. Важно соблюдать все условия договора, чтобы банк не начислял штрафы и пени. Каждый день просрочки приводит к увеличению долга и ухудшает вашу кредитную историю.

Метод погашения: как выгоднее платить по кредиту?

При оформлении кредита менеджер банка предложит вам различные варианты погашения. Всего есть два вида гашения - аннуитетный и дифференцированный. 

Аннуитетный платеж представляет собой равные ежемесячные выплаты, растянутые на весь срок кредитования. В сумму включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка. При этом, в первые месяцы (или годы) гашения кредита большую часть выплат составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть идет на погашение основного кредита, меньшая — на проценты. Этот вид платежа удобен для небольших потребительских кредитов: вы точно знаете сумму платежа и заранее планируете бюджет.

Дифференцированный платеж - это неравные ежемесячные выплаты, которые пропорционально уменьшаются в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно основной долг уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Этот способ подходит для долгосрочных кредитов и позволяет сэкономить на процентах банку.

Мы рассчитали на калькуляторе сайта Национального банка два вида погашения кредита в 300 000 тенге на 6 месяцев с годовой эффективной ставкой вознаграждения 33% и банковской комиссией 0 тенге.

А ниже -  расчет по кредиту в 10 000 000 тенге на 10 лет с годовой эффективной ставкой вознаграждения 18% и банковской комиссией 0 тенге. Очевидно, что при дифференцированных платежах вы заплатите банку меньше.

Проблемы с оплатой кредита: выход есть

Форс-мажор может случиться у каждого: потеря работы, несчастный случай, проблемы со здоровьем или семейные трудности. И как результат – отсутствие денег на ежемесячный взнос по кредиту. Чтобы застраховать себя от таких ситуаций, подумайте о создании резервного фонда, в котором будет сумма равная двум или трем ежемесячным выплатам по кредиту.

Если резерва нет, сразу связывайтесь с банком и подготовьтесь к встрече с менеджером. Банк не доверяет эмоциям, но рассматривает факты: покажите приказ об увольнении или справку из больницы. Говорите правду: если вы выходите на работу со следующего месяца, то предъявите новый договор о трудоустройстве и обещайте возобновить выплаты спустя 2 месяца.

Если вы до этого платили по кредиту в срок, то велики шансы, что банк пойдет навстречу и предложит отсрочку по платежам. Банк заинтересован в возврате выданных денег. Главное, не скрывайтесь, не ждите просрочки и начисления неустойки.

Я не плачу за кредит: что будет?

В случае, если вы не оплачиваете обязательства по кредиту, то банк будет принимать меры, которые прописаны в законе и договоре банковского займа. Представим, что вы перестали платить по кредиту и не отвечаете на звонки из банка. Вот худшее, что может произойти:

• Банк начнет начислять неустойку, предусмотренную договором. По закону в течение 90 дней размер неустойки не может превышать 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Каждый день задолженность перед банком будет расти. В течение 30 рабочих дней после наступления просрочки банк уведомит о необходимости платить по кредиту и штрафных санкциях за просрочку.
• Если Вы будете продолжать игнорировать выплаты по кредиту, то банк предъявит платежное требование на деньги на ваших банковских счетах. Например, зарплата, которую вам перечисляют на карточку, будет уходить в счет долга. Банк не может претендовать лишь на пособия из госбюджета, социальные или жилищные выплаты и на счета по договору об образовательном накопительном вкладе.
• Банк может обратиться в суд о взыскании суммы долга и продать заложенное имущество в досудебном или в судебном порядке. Закон защищает вас от бесконечного увеличения штрафов по банковскому кредиту: после 180 дней просрочки по кредиту банк перестает начислять неустойку. Если вы начинаете платить по просроченному кредиту, то будет погашаться сначала задолженность по основному долгу и процентам, только потом штрафы и пени.

Что надо знать о погашении кредита:

• Важно возвращать кредит в срок и не допускать просрочки.
• Есть два метода погашения кредита. При аннуитетных платежах вы возвращаете заем одинаковыми суммами. Дифференцированные платежи позволяют сэкономить на процентах и поэтому гораздо выгоднее при долгосрочном кредите.
• В случае форс-мажора обязательно предупредите об этом банк.
• Если Вы не платите по кредиту, банк по закону может блокировать счета и продать залоговое имущество.