Как найти микрофинансового омбудсмана?

Ответ: 

Микрофинансовым омбудсманом является Естеусизова Назгуль Карасовна. 

Обратиться к микрофинансовому омбудсману можно по телефону (+7-727-338-22-44, +-727-338-22-25), написать онлайн обращение -https://mfombudsman.kz/#form, написать на электронную почту info@mfombudsman.kz. 

Адрес Микрофинансового омбудсмана: г. Алматы, улица Мынбаева, здание 53, 3 этаж, офис 321.

С 21 декабря 2024 года задействован институт микрофинансового омбудсмана, который рассматривает споры граждан по договорам о предоставлении микрокредита, в том числе вопросы урегулирования просроченной задолженности по микрокредитам, споры по договорам, переданным коллекторским агентствам.

Решение микрофинансового омбудсмана обязательно для микрофинансовой организации, лица, которому уступлено право (требование) по заключенному с заемщиком – физическим лицом договору о предоставлении микрокредита, в случае принятия его заемщиком – физическим лицом.

Перед обращением к микрофинансовому омбудсману заемщик должен обратиться к своему кредитору. 

Омбудсман не рассматривает обращения, принятые к рассмотрению судом и/или по которым имеется судебный акт, вступивший в законную силу, а также направленные повторно при отсутствии новых обстоятельств дела.

Микрофинансовым омбудсманом является Естеусизова Назгуль Карасовна. 

Обратиться к микрофинансовому омбудсману можно по телефону (+7-727-338-22-44, +-727-338-22-25), написать онлайн обращение -https://mfombudsman.kz/#form, написать на электронную почту info@mfombudsman.kz. 

Адрес Микрофинансового омбудсмана: г. Алматы, улица Мынбаева, здание 53, 3 этаж, офис 321.

Ссылки на НПА: https://adilet.zan.kz/rus/docs/Z1200000056

Как рассчитывается коэффициент долговой нагрузки заемщика?

Ответ: 

Коэффициент долговой нагрузки рассчитывается в два этапа:

1 этап – оценка платежеспособности; 

2 этап – расчет коэффициента долговой нагрузки. 

На первом этапе кредитор перед предоставлением микрокредита в целях исключения необоснованного роста долговой нагрузки заемщика обязан оценить платежеспособность лица, оформляющего микрокредит. Только после подтверждения платежеспособности кредитор переходит к расчету коэффициента долговой нагрузки (второй этап).

Коэффициент долговой нагрузки определяется как соотношение совокупных платежей по действующим обязательствам к размеру доходов заемщика. Предельное значение коэффициента долговой нагрузки заемщика установлено в размере 0,5 (то есть расходы заемщика с учетом платежей по новому микрокредиту не должны быть больше половины доходов заемщика). В случае если расходы составляют больше половины доходов заемщика кредитор отказывает клиенту в предоставлении микрокредита. 

Расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика проводится микрофинансовой организацией в два этапа:

      1) первый этап – оценка платежеспособности заемщика;

      2) второй этап – расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика.

      Оценка платежеспособности заемщика осуществляется следующим образом:

      ДЗ ≥ ВПМ + 0,5 * ВПМ * Кнчс.

      Доход заемщика определяется на основании одного и (или) нескольких из следующих критериев:

      1) официального дохода за 6 (шесть) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;

      2) среднемесячной суммы расходов по дебетовой карте за 6 (шесть) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;

      3) среднемесячной суммы пополнения дебетовой карты за 6 (шесть) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;

      4) отношения среднемесячной суммы остатков на депозите и (или) текущем счете за 6 (шесть) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, на срок выдаваемого кредита, выраженный в месяцах;

      5) среднемесячной суммы пополнений депозитов и (или) текущих счетов за 6 (шесть) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;

      6) среднемесячной суммы снятий с депозитов и (или) текущих счетов за 6 (шесть) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;

      7) дохода заемщика, определяемого как отношение среднего значения суммы ежемесячных платежей заемщика по погашенным и (или) непогашенным банковским займам и микрокредитам за последние 6 шесть последовательных календарных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, совершенных без просрочки, к максимально допустимому значению коэффициента долговой нагрузки (0,5);

      8) среднемесячного дохода от перевозок пассажиров и багажа такси за 6 (шесть) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика (при подтверждении таких доходов через компанию посредника);

      9) наличия документа, подтверждающего оплату единого совокупного платежа за период 12 (двенадцать) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика. Доход за каждый месяц принимается на уровне одного минимального размера заработной платы, установленного на соответствующий финансовый год Законом о бюджете;

      10) среднемесячного дохода за 6 (шесть) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, рассчитанного на основании справки о доходах с места работы и (или) справки с учебного заведения о размере получаемой стипендии.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                   

Коэффициент долговой нагрузки заемщика рассчитывается как отношение суммы ежемесячного платежа по всем непогашенным микрокредитам, банковским займам заемщика, включая суммы просроченных платежей по всем непогашенным микрокредитам, банковским займам заемщика и среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика, возникающей в случаях, предусмотренных пунктом 3 Правил, к среднему ежемесячному доходу заемщика за последние 6 (шесть) месяцев:

       При расчете коэффициента долговой нагрузки заемщика по микрокредитам, обеспеченным залогом автотранспортного средства, размер ежемесячного платежа заемщика по микрокредиту определяется как отношение суммы задолженности к погашению (включающей сумму основного долга и начисляемого за весь период кредита вознаграждения), уменьшенной на стоимость залога в виде автотранспорта, скорректированной на коэффициент ликвидности к стоимости обеспечения равного 0,7, на срок выдаваемого микрокредита, выраженный в месяцах.

    При этом в целях совершенствования системы оценки платежеспособности заемщиков порядок определения и расчета коэффициента долговой нагрузки пересматривается на периодической основе.

Ссылки на НПА: https://adilet.zan.kz/rus/docs/Z1200000056, https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019670

Обязан ли заемщик оплачивать задолженность по микрокредиту в МФО, которая лишена лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности?

Ответ: Да, заемщик обязан исполнить обязательства перед МФО по договору о предоставлении микрокредита в полном объеме.

Микрофинансовая организация, лишенная лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности либо действие лицензии, которой, было приостановлено, не вправе осуществлять микрофинансовую деятельность.

Кроме того, микрофинансовая организация обязана в течение тридцати календарных дней со дня принятия уполномоченным органом решения о лишении лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности провести процедуру перерегистрации путем исключения из своего наименования слов «микрофинансовая организация», «кредитное товарищество», «ломбард», производных от них слов или аббревиатуры, предполагающих, что указанное юридическое лицо осуществляет деятельность по предоставлению микрокредитов, либо принять решение о реорганизации или ликвидации (пункты 8 и 9 статьи 16 Закона РК «О микрофинансовой деятельности»).

Так, согласно гражданскому законодательству заемщик обязан исполнить в полном объеме свои обязательства в соответствии с договором. 

Лишение микрофинансовой организации лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности не освобождает заемщиков от их обязанности исполнять своевременно и в полном объеме свои обязательства перед организацией.

Таким образом, клиенты микрофинансовой организации, имеющие неисполненные микрокредиты по договорам о предоставлении микрокредита, должны продолжать исполнять свои обязательства (микрокредиты) перед микрофинансовой организации в соответствии с условиями заключенных договоров о предоставлении микрокредита.

Ссылки на НПА: https://adilet.zan.kz/rus/docs/Z1200000056

Как микрофинансовой организации получить лицензию на осуществление микрофинансовой деятельности?

Ответ: 

Для получения лицензии юридическое лицо подает в Агентство следующие документы:

•Заявление на получение лицензии (по форме приложения 2 к Правилам лицензирования (Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка №108 от 23 ноября 2020 года)).

•Документы, подтверждающие соответствие квалификационным требованиям (пункт 8 Приложения 1 к Правилам лицензирования).

Лицензия на осуществление микрофинансовой деятельности выдается уполномоченным органом в течение 30 рабочих дней со дня подачи документов. 

Процесс выдачи лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности в Казахстане регулируется:

•Законом Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности».

•Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка №108 от 23 ноября 2020 года (далее – Правила лицензирования).

Лицензия на осуществление микрофинансовой деятельности выдаются Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (Агентством).

Правила лицензирования микрофинансовой деятельности предусматривают порядок выдачи лицензии либо мотивированный отказ, порядок переоформления, выдачи дубликата, приостановления либо прекращения действия лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности.

Для получения лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности услугополучатель представляет услугодателю заявление о выдаче лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности по форме согласно приложению 2 к Правилам лицензирования микрофинансовой деятельности и соответствующие документы.

Документы предоставляются услугополучателем в электронном виде посредством веб-портала «электронного правительства» www.egov.kz, www.elicense.kz в соответствии со стандартом государственной услуги «Выдача лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности» согласно Приложению 1 (Перечень основных требований к оказанию государственной услуги) к Правилам лицензирования микрофинансовой деятельности.

Лицензия на осуществление микрофинансовой деятельности выдается уполномоченным органом в течение 30 рабочих дней со дня подачи документов.

Ссылки на НПА: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V2000021731

Где можно ознакомиться со статистикой организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность (микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные товарищества)?

Ответ: Ознакомиться со статистикой организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность (микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные товарищества) можно на официальном интернет ресурсе Национального Банка в разделе Статистика - Показатели финансового сектора - Микрофинансовая деятельность.

Сведения об активах, обязательствах, собственном капитале, чистой прибыли (убытках), кредитном портфеле и его качестве, а также сводная финансовая отчетность и сводный отчет о прибылях и убытках по ООМФД размещаются на официальном интернет ресурсе Национального Банка в разделе Статистика - Показатели финансового сектора - Микрофинансовая деятельность.

Ссылки на НПА: https://nationalbank.kz/ru/news/finansovye-pokazateli-mfo

Где можно увидеть список действующих и лишенных лицензий микрофинансовых организаций? 

Ответ: Список действующих и лишенных лицензий микрофинансовых организаций можно увидеть на сайте Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка в разделе Финансовые рынки – Иные финансовые организации - Реестр разрешений и уведомлений – «Разрешения на осуществление микрофинансовой деятельности».

Реестр выданных, переоформленных, а также прекративших действие лицензий на осуществление микрофинансовой деятельности размещается на сайте Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка в разделе Финансовые рынки – Иные финансовые организации - Реестр разрешений и уведомлений – «Разрешения на осуществление микрофинансовой деятельности»

Ссылки на НПА: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/permissions-notifications/section/1/subsection/9?lang=ru

Считается ли коллекторское агентство финансовой организацией или нет?

Ответ: Нет, коллекторское агентство не считается финансовой организацией.

Законом о государственном регулировании установлено, что финансовая организация – юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность по предоставлению финансовых услуг.

При этом, коллекторское агентство не относится к перечню финансовых услуг перечисленных в пункте 6 статьи 1 Закона о государственном регулировании.

Коллекторское агентство не относится к финансовой организации, так как ее деятельность, приведенная в подпункте 6 пункта 1 статьи 1 Закона о коллекторской деятельности, не связана с предоставлением финансовых услуг.

При этом,  Агентство осуществляет контроль и надзор за соблюдением, в том числе коллекторскими агентствами финансового законодательства РК.

Ссылки на НПА: https://adilet.zan.kz/rus/docs/Z1700000062#z6 , https://adilet.zan.kz/rus/docs/Z030000474_#z2