Несмотря на то, что в казахстанском законодательстве закреплены нормы, защищающие права потребителей финансовых услуг по предоставлению полной и достоверной информации о деятельности финансовых организаций и оказываемых ими финансовых услугах, по факту простые граждане (потребители) часто сталкиваются с тем, что финансовые организации «навязывают» им дополнительные условия договоров, используя свое преимущественное положение на рынке.

О том, какие дополнительные услуги может предлагать финансовая организация и как этого избежать, разберемся с Fingramota.kz.

Вы решили оформить потребительский кредит, просчитали свои финансовые возможности, выбрали банк и уже беседуете с менеджером. Однако выясняется, что помимо кредита необходимо оформить страховой полис, банковскую карту или депозит. Для того чтобы сделка с банком состоялась, вы соглашаетесь на все их условия. Но так ли нужны вам страховка или еще одна карта или депозит, который у вас уже есть?    

На сегодня банки по-прежнему остаются одним из главных каналов продаж страховых продуктов. Порой они предлагают их заемщикам при потребительском кредитовании. Интерес банков, осуществляющих посредническую деятельность страховых агентов, привлекателен в первую очередь, своим высоким комиссионным вознаграждением, на долю которого приходится порядка 20% от общих комиссионных доходов банка.

Как показал анализ финансового рынка, у отдельных банков размер комиссионного вознаграждения превышает средние показатели по услугам страхования. Это и понятно, ведь страховые компании заключают с банками контракты и платят им проценты, чтобы привлекать к себе клиентов. Поэтому банки заинтересованы, чтобы заёмщик согласился застраховаться именно в той организации, которую предлагает кредитный менеджер.

Есть случаи, когда менеджер банка не сообщает клиентам, что они могут купить страховку у другой организации или вовсе ее не приобретать.

Во вторую очередь - легкость страховых продаж за счет доверия клиентов, ведь люди сами приходят в банк и не нужно тратить дополнительные усилия на их привлечение.  Автор книг по маркетингу Лен Клементс отмечал, что, как только потребители приняли какое-то решение, им легче принять в довесок еще одно небольшое решение. Таким «довеском» к кредитам и становится страховой полис.

Также у банков есть возможность продавать страховые продукты в добровольно-принудительном порядке. То есть при отказе от покупки дополнительной услуги, вам могут отказать в выдаче займа без объяснения причины. По закону банк обязан вам объяснить причину отказа в выдаче кредита, а отказ без покупки дополнительной услуги или продукта — это лишь уловки менеджеров.

Анализ финансового рынка также показал, что при кредитовании банки включают суммы страховой премии, комиссии и дополнительных услуг в «тело» кредита и начисляют на нее проценты, не позволяют вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита и вводят заемщика в заблуждение о полной стоимости кредита.

Таким образом, потребитель дезинформируется сразу по нескольким пунктам:  

реальной стоимости кредитного продукта;

путем предложения дополнительных услуг/продуктов, не отвечающих вашим интересам;

предоставления неполной либо не ясной информации по кредитным продуктам с дополнительными услугами или недостаточной возможности ознакомиться со всеми условиями предлагаемых кредитных и страховых услуг/продуктов;

непредоставления вам возможности самостоятельной оплаты дополнительных услуг/продуктов при желании получения такого кредита;

не разъяснения вам обязанности приобретать дополнительные услуги/продукты при получении кредита (не влияет на принятие банком положительного решения о кредитовании);

некачественного обслуживания до получения вами кредита в целом.

Подробнее читайте в разделе "Кредиты"