Первая финансовая пирамида появилась в США. В 1919 году Чарльзом Понци создана компания «The Securities and Exchange Company» (SXC), которая привлекала деньги в обмен на векселя. Выплата по обязательствам осуществлялась по истечении 45/90 дней в размере 50%/100%. К июлю 1920 года Понци продавал свои векселя на сумму до 250 тысяч долларов США в день. Ажиотаж подогревался, в том числе и прессой (в частности, Boston Post), публиковавшей заказные материалы. 10 августа 1920 года после закрытия компании и ознакомления с её внутренней бухгалтерией федеральные агенты обнаружили, что SXC никуда не инвестировала деньги, а просто платила проценты за счёт поступлений от продаж новых выпусков своих облигаций.  

За последние 100 лет тысячи последователей Понци создавали финансовые пирамиды, в том числе и в Казахстане, где только за последние три года было выявлено 180 случаев создания финансовых пирамид. Общая сумма ущерба за 2017-2019 гг. составила 8,3 млрд тенге.

Fingramota.kz разберет основные схемы, связанные с финансовыми пирамидами и финансовым мошенничеством.

1.    Классическая схема Понци

Эта схема привлечения денег, которую используют большинство финансовых пирамид, согласно которой вложения привлекаемых в схему участников направлены на выплаты раннее привлеченных участников.   

2.    Под видом сетевого маркетинга

Это одна из наиболее часто используемых мошенниками схем для маскировки своей деятельности, имеющая схожие процессы с сетевым маркетингом.

И сетевой маркетинг, и финансовые пирамиды имеют иерархическую структуру, программу по привлечению населения («маркетинговый план»), выплату бонусов от продажи продукции/услуги (в случае пирамид это маскировка) и т.д. Основным отличием является то, что бонусы, различные выплаты при сетевом маркетинге включены в стоимость продукции, тогда как в пирамидах продукция или услуга необходимы для маскировки и открытого привлечения населения, а для того чтобы участник мог заработать, ему необходимо привлекать определенное количество клиентов, которые также приобретают товар на ту же сумму. Каждый привлеченный участник в свою очередь также привлекает дополнительно определенное количество участников и т.д.

3.      Под видом комиссионного магазина

В настоящее время некоторые микрофинансовые организации, не прошедшие учетную регистрацию в установленные сроки в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка и не выполнившие соответствующие требования законодательства РК, действуют как комиссионные магазины.

Принцип работы комиссионного магазина основан на получении вознаграждения от продажи имущества ранее обратившегося человека, то есть принимать товары для дальнейшей продажи и получать комиссию от продажи.

Тогда как некоторые ломбарды, прикрывшись деятельностью комиссионного магазина, устанавливают высокие ставки вознаграждения (выше установленных законодательством), уклоняются от регулирования и контроля со стороны уполномоченного органа.

4.      Цифровые преступления, фишинг

Это одна из разновидностей мошенничества, основанная на выманивании посредством звонков или вирусных программ персональных данных клиента, а также логинов, паролей банковских приложений, CVV-кодов платежных карт.

Процесс осуществляется следующим образом:

- мошенники звонят клиенту и представляются, к примеру, банковскими работниками, счет клиента подвергся атакам мошенников, для этого необходимо сообщить SMS-код, который должен поступить на его номер телефона, также может быть запрошен CVV-код (трехзначный код с обратной стороны карты).

- мошенники могут сообщить, что на счет поступят деньги по результатам розыгрыша призов. Такие сообщения также могут распространяться при помощи интернет-ссылки. Основная цель мошенников - получить идентификационные данные. Далее у владельца счета уточняют номер карточки и другую конфиденциальную информацию.

5.      Под видом онлайн-игр

Мошенники могут рассылать информацию в интернете, привлекая граждан возможностями заработка, участием в играх в онлайн-группах в соцсетях и другое.

Примерами таких схем являются «Котел», «Черная Касса». Гражданам предлагают вступить в группу, осуществлять регулярные взносы и получить в короткие сроки высокий доход. При этом необходимо привлекать дополнительных участников. Взносы осуществляются на карточные счета организаторов. Данные суммы впоследствии снимаются со счетов в наличной форме или переводятся на счета в других банках, а организаторы скрываются.

6.      Под видом предоставления различных туристских услуг

Организаторы предлагают получить высокий доход путем привлечения участников, к примеру, в круизные клубы. Проводятся всевозможные семинары, курсы, обучение участников. Но необходимо осуществление регулярных взносов и привлечение новых участников. Зачастую компании, предлагающие туристские услуги и привлекающие денежные взносы, не зарегистрированы на территории Казахстана. 

7.      Онлайн-кредиторы (мошенничество)

Недобросовестные компании, зарегистрированные за рубежом, предлагают получение займов с низкой ставкой вознаграждения. Клиент указывает свои банковские реквизиты, после чего возможны несколько сценариев развития событий:

1)            Клиенту не выдают заем, вместо этого на ежемесячной основе списывается сумма за подписку. В случае если на карточке отсутствует необходимая сумма, то сумма списывается сразу после пополнения счета.

2)            Клиенту выдается заем, но сумма намного меньше, чем указана в договоре, тогда как вознаграждение начисляется на сумму договора. Это объясняется тем, что имеются скрытые комиссии, наличие страховки и т.д.

3)            Клиенту выдается сумма, но имеются скрытые отчисления, такие как высокая ставка вознаграждения, комиссии по просрочке, штрафы, пени и т.д.

При этом, согласно Закону РК «О микрофинансовой деятельности», выдача микрокредитов возможна только после прохождения учетной регистрации в уполномоченном органе. Следует проверять данную информацию на сайте finreg.kz. 

8.      Под видом торговли Forex (Форекс)

Клиенту предлагают консультационные услуги, а также прохождение обучения по торговле на специальных платформах.

В процессе обучения клиенту предлагают попробовать осуществлять операции на демо-версии торговой площадки, своего рода тренинговые версии.

В последующем клиенту предлагают внести деньги для осуществления реальной торговли. Мошенниками используются платформы, которые не позволяют заработать деньги, а лишь создают видимость кратковременного заработка. В итоге клиент не получает обещанный доход.

9.      Различные инвест-проекты

Данная мошенническая схема основана на привлечении денежных средств для инвестиционной деятельности. Физические лица/компании предлагают высокую доходность в короткие сроки при осуществлении инвестирования в определенные проекты. При этом, в случае если клиент пригласит дополнительно 2 человек и более, доход клиента может увеличится.

Также имеют место случаи, когда компании привлекают инвестиции на периодичной основе на более долгий срок, доход также формируется от вложений дополнительно привеченных лиц.

10. Потребительские кооперативы

Потребительские кооперативы осуществляют свою деятельность в соответствии с Законом Республики Казахстан от 8 мая 2001 года № 197-II «О потребительском кооперативе». Согласно данному Закону, потребительский кооператив является добровольным объединением граждан на основе членства для удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных (паевых) взносов.

Потребительский кооператив является объединением граждан, которое помогает в удовлетворении потребностей членов кооператива, с более выгодными условиями в сравнении с другими организациями (пример, ипотека банка).

Но в действительности учредители, руководители и другие участники злоупотребляют отсутствием контроля за их деятельностью.

Имеются случаи, когда под видом потребительских кооперативов учредители осуществляют деятельность по организации финансовой пирамиды, используя структуру потребительского кооператива для целей отмывания денег, мошеннических схем по предоставлению недвижимости родственникам.

Организаторы предлагают приобрести недвижимость в короткие сроки с минимальным первоначальным взносом, в случае привлечения дополнительно новых участников, сумма первоначального взноса снижается. Таким образом, привлекается большое количество граждан, недвижимость не приобретается, а организаторы скрываются.

11. Договор простого товарищества

Одним из новых видов мошенничества является заключение договора займа под видом участия в простом товариществе. Данное мошенничество осуществляется по следующему принципу: мошенники предлагают получить заем, вне зависимости от кредитной истории, возраста и т.д. Условием выдачи займа является вступление в простое товарищество. Возврат суммы долга вуалируется под выкуп участником доли в простом товариществе, при этом сумма долга в несколько раз превышает сумму, выданную в качестве займа.

Необходимо помнить, что микрокредитование осуществляют организации, имеющие лицензию Агентства.  

Также следует отметить, что зачастую жертвами таких недобросовестных действий становятся пожилые и молодые люди. Будьте осторожны! 

12. Фандрайзинговый фонд

Данный вид мошенничества чаще используется в западных странах, но в последнее время имелись случаи и в Казахстане. Суть заключается в том, что корпоративный фонд представляет платформу, на которой физические лица могут предоставлять займы другим физическим лицам. Однако суть мошенничества заключается в том, что под видом корпоративного фонда или иных фондов организаторы предоставляют займы населению в соответствии со своими условиями. После заключения договора займа данная организация предлагает инвестировать деньги в проекты для получения гарантированной высокой прибыли. 

13. Краудфандинг и краудлендинг

На специальной платформе производится сбор денег для определенных целей, проектов. Сам по себе краудфандинг используется в большинстве стран, как полезный инструмент для развития бизнеса, благотворительности, вложения в стартапы и т.д. Но участились случаи, когда мошенники осуществляют такие сборы денег и скрываются.

14. Под видом выдачи кредитов

Работает схема по принципу Понци, но в качестве вознаграждения организация выдает своим участникам займы. Для получения участником большой суммы займа требуется внести определенную сумму денег и привлечь дополнительно нескольких участников, которые в свою очередь также внесут необходимую сумму денег. Организаторы обещают выдать заем после того, как наберется необходимая сумма денег от привлечения участников.

15. Под видом погашения обязательств

Данная схема используется мошенниками при наличии у лица кредитов либо иных обязательств перед юридическими и физическими лицами. Мошенники предлагают заемщику «решить» вопрос или взять обязательства по оплате кредита на себя. Для этого заемщику необходимо оплатить часть от суммы кредита (от 10 до 40%). К примеру, если у заемщика имеется задолженность по кредиту в размере 300 тыс. тенге, то оплатив 50 тыс. тенге данным лицам, предложившим «решить вопрос», заемщик якобы погашает всю сумму займа. В действительности, мошенники запрашивают дополнительные суммы средства для решения вопроса. В итоге, задолженность клиента не погашается, при этом возрастают расходы (штрафы, пени и т.д.).

16. Переоценненные активы

Мыльный пузырь – схема, когда активы переоценены и существует, пока осуществляются спекуляции на рынке. Прекращение спекулятивных операций приводит к материальным убыткам. В истории существует один из ярких таких примеров - «Тюльпановая лихорадка» 17 века. В тот период на цветочном рынке Голландии в конце 16 века появились тюльпановые брокеры, которые продавали контракты, предусматривающие количество тюльпановых луковиц, которые будут проданы в последующий год. Это было основным предметом на биржевых торгах, а впоследствии и спекуляции (цены повысились минимум в 8 раз).

Такие же манипуляции с ценами на товары и услуги осуществляют в настоящее время недобросовестные лица. Такие товары (часы, косметика, бытовая химия, био-добавки и т.д.) используются как инструмент для привлечения участников в мошеннических схемах.

В связи с пандемией коронавируса Covid-19 увеличилось количество фактов мошенничества, финансовых пирамид и недобросовестных практик некоторых организаций не только в Казахстане, но и во всем мире.

Просим граждан быть бдительными и перепроверять информацию о наличии у организаций лицензий Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, в случае предложения проведения операций с финансовыми инструментами.

Повышайте свою финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!