В целях оперативного реагирования на обращения граждан по вопросам защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка с 26 марта 2020 года запущена горячая линия по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг.

Посредством горячей линии на сегодняшний день принято и обработано 23 тыс. звонков граждан по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе получения отсрочки по кредитам, дистанционному банковскому обслуживанию в период карантина.

В целях взаимодействия населения с финансовым регулятором и в рамках реализации Плана мероприятий по Концепции повышения финансовой грамотности на 2020-2024 годы, утвержденной Постановлением Правительства Республики Казахстан от 30.05.2020 года №338, Агентством с 25 июня 2020 года запущено мобильное приложение «Fingramota Online». Это удобный инструмент взаимодействия финрегулятора с населением и бизнесом. Посредством данного мессенджера в финрегулятор поступило свыше 1800 вопросов по вопросам защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг, деятельности финансовых и иных организаций, повышения финансовой грамотности, реализации Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов и другое.

Представляем вашему вниманию ответы на часто задаваемые вопросы в приложении «Fingramota Online» в декабре.

Вопрос: В интернете размещено много объявлений от компаний, предлагающих инвестирование средств под очень хороший процент. Получается, что это намного выгоднее депозита. Могут ли это быть мошенники или финансовые пирамиды?

Ответ: Здравствуйте! Первое, на что нужно обратить внимание – наличие регистрации и лицензии на осуществление определенной деятельности. В случае, если организация не зарегистрирована на территории Республики Казахстан, вложения в нее являются крайне рисковыми.

Если говорить о доходности, то высокая (гораздо выше рыночного уровня) доходность – один из возможных признаков мошеннической схемы.

Существует несколько признаков финансовых пирамид, на которые стоит обратить внимание. Основные из них:

1.    Обязательный вступительный взнос;

2.    Привлечение  новых участников для получения выплат;

3.    Выплата вознаграждения новым участникам из денег, вносимых позднее другими вкладчиками;

4.    Обещание необоснованно высокой доходности вкладываемых средств;

5.    Отсутствие гарантии сохранности вложений;

6.    Отсутствие определения вида деятельности организации, ее устава, официальной регистрации;

7.    Отсутствие какой-либо информации о финансовом положении организации;

8.    Агрессивная реклама в СМИ, интернете;

9.    Организация зрелищных рекламных шоу-презентаций компании с вручением дорогостоящих подарков участникам различных программ компании;

10.  Непрозрачные структуры источников доходов, оборота средств, бизнес-процессов и другое.

Таким образом, если организация, которой вы хотите доверить свои денежные средства, обладает всеми или несколькими из перечисленных признаков, стоит задуматься, не пытаются ли вас вовлечь в финансовую уловку, которая может обернуться большими убытками.

Вопрос: Можно ли открыть депозит в банке несовершеннолетнему?

Ответ: Здравствуйте! В настоящее время прямых ограничений по открытию депозитов нет. Открыть депозит в любом банке Казахстана можно с 18 лет.

Некоторые банки предлагают открыть «детский» депозит по инициативе и с согласия родителей, либо попечителей. Самостоятельно же открыть депозит несовершеннолетним предлагают лишь несколько банков, исходя из своих внутренних регламентов. Согласие родителей и/или попечителей при этом обязательно.

Вопрос: Родственник открывает бизнес и просит меня стать залогодателем по займу. Чем мне это грозит?

Ответ: Здравствуйте! Вы гарантируете свое имущество в качестве залога по обязательствам должника? Тогда вы должны знать и помнить, что всегда есть вероятность наступления следующих возможных рисков:

- Вы не сможете распорядиться своим имуществом до того момента, пока не прекратится залог;

- Если должник, за кого вы выступаете в качестве залогодателя, не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство перед банком, то банк вправе взыскать заложенное имущество;

- Знайте, что в случае смерти должника, вопрос долга остается и сохраняется до решения вопроса с его правопреемником;

- Должник может повести себя недобросовестно, используя залогодателя в корыстных целях для оформления кредита, и в последующем избегать обязательства по выплате кредита.

Залогодателю необходимо помнить, что если он соглашается отвечать своим имуществом по обязательствам должника, то его заложенное имущество будет полностью зависеть от платежеспособности и добросовестного поведения самого должника перед банком. Зачастую бывает так, что должник не выполняет свои обязательства по погашению долга, избегает кредитора, зная, что у него есть залогодатель, который понесет полную или частичную ответственность по выплате займа.

Вопрос: Я планирую взять кредит после Нового года. На какие именно моменты кредитования я должен обратить внимание?

Ответ: Здравствуйте! Прежде чем заключить договор с кредитором, необходимо изучить условия предоставления займов у нескольких кредиторов и обратить особое внимание на:

-  срок предоставления займа;

- вид ставки вознаграждения: фиксированная или плавающая, порядок расчета в случае, если ставка вознаграждения является плавающей;

- размер годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ – это реальная стоимость кредита) на дату обращения клиента. Годовая эффективная ставка вознаграждения  –  это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору.  Чем она ниже, тем выгоднее кредит.  ГЭСВ в обязательном порядке должна указываться в условиях договора.

Для проверки размера ГЭСВ на официальном интернет-ресурсе Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка в разделе «Защита прав потребителей финансовых услуг» размещен кредитный калькулятор;

- размер ежемесячного платежа;

- условия предоставления займа и перечень необходимых документов для заключения договора о предоставлении данной услуги;

- метод погашения. Кредитор в обязательном порядке обязан предложить альтернативные методы, чаще всего аннуитетный и дифференцированный. В первом случае платежи одинаковые, но основной долг погашается по нарастающей, во втором - основной долг погашается равномерно, но сумма платежей идет по убывающей. Следует отметить, что выбор метода погашения основывается не только на желании заемщика, поскольку зависит от параметров запрашиваемого займа и финансовой способности заемщика его ежемесячно погашать. 

- информацию о кредитной ответственности и возможных рисках заемщика в случае невыполнения обязательств по договору и другое. Главное, помните, что, подписывая договор с кредитной организацией, вы, как заемщик, обязуетесь исполнять обязательства по погашению займа в срок, установленный графиком погашения задолженности.

Вопрос: Недавно мне в одностороннем порядке заблокировали банковскую карту. Соответственно, доступа к средствам у меня не было. Потом разблокировали, но у меня вопрос. Кто может вообще блокировать карту, почему и как привлечь к ответственности банк, если он ошибся?

Ответ: Здравствуйте! Банк-эмитент может заблокировать платежную карточку, если:

- владелец платежной карточки сообщил менеджеру банка об ее утере, краже или несанкционированном использовании;

- держатель «пластика» не исполняет договор о выдаче платежной карточки;

- не соблюдается внутренний документ пользования платежной карточкой, предусмотренный договором между сторонами.

Также на основании распоряжений уполномоченных государственных органов или должностных лиц может быть наложено ограничение на проведение расходных операций. Например, при неуплате налогов; ведении следственных работ; наличии подозрений на мошеннические операции и другое.

К примеру, при прохождении по платежной карточке сомнительных, подозрительных операций для их предотвращений банками могут быть установлены системные ограничения на отдельные их виды. Условия их установления, а также порядок снятия опять-таки оговорены в договоре по выпуску платежной карточки.

Основанием для ограничений может стать и информация Комитета по финансовому мониторингу Министерства финансов РК об организациях и физических лицах, включенных в перечень организаций и лиц, связанных с финансированием терроризма и экстремизма.

Нормами Закона РК «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» установлено, что банки в целях предупреждения и пресечения таких фактов обязаны при признании операции подозрительной незамедлительно сообщить в КФМ МФ РК до ее проведения. Комитет, получив сообщение о подозрительной операции, вправе приостановить ее в случае, если она на момент получения информации еще не совершена.

При этом если клиенты банка – организация или физическое лицо – включены в перечень организаций и лиц, связанных с финансированием терроризма и экстремизма, банки обязаны незамедлительно приостановить расходные операции по их банковским счетам.

Арест может быть наложен судами на основании судебных актов и судебными исполнителями на основании постановлений судебных исполнителей, санкционированных прокурором, в порядке, предусмотренном уголовно-процессуальным законодательством страны и Законом об исполнительном производстве.

В случае же, если блокировка произошла необоснованно, вы вправе обратиться за защитой своих прав в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Дорогие пользователи, направляйте свои вопросы чрез приложение «Fingramota Online», и наши специалисты ответят вам в кратчайшие сроки.  Приложение можно скачать на государственном и русском языках по ссылкам: в App Store: https://apps.apple.com/kz/app/fingramota-online/id1134502211; в Play Market: https://play.google.com/store/apps/details?id=kz.nationalbank.appeals. Также доступна веб-версия «Fingramota Online».