Как взять кредит в банке без нежелательных последствий?

В 2020 году почти 70% из общего числа обращений потребителей финансовых услуг в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка касались вопросов банковского сектора. Это показал мониторинг обращений граждан, проводимый финрегулятором на ежемесячной основе.

В основном потребители финансовых услуг обращались в Агентство по вопросам реструктуризации займов, отказов банков в рефинансировании ипотечных займов, проверки условий договора банковского займа на соответствие требованиям действующего законодательства. Основными причинами жалоб заявителей являются невнимательное изучение условий договора, переоценка своих финансовых возможностей при оформлении банковского кредита. Многие обращения также связаны с неспособностью заёмщиков по разным причинам исполнять свои кредитные обязательства, потребностью в консультации и с вопросами возникшей просрочкой.

Что нужно знать перед тем, как взять кредит в банке? Почему никогда не стоит торопиться в таком важном вопросе как оформление кредита? Что будет, если не погашать свою задолженность перед кредитором вовремя? Подробнее об этом расскажет Fingramota.kz.

«Создайте кредитную заявку и получите свои деньги за 5 минут», «Вы наш VIP-клиент и можете получить до 7 млн тенге в кредит», «Оформите кредит в банке, не выходя из дома» – маркетинговые уловки кредиторов довольно заманчивы, но, тем не менее, как бы ни манил вас призыв взять деньги в долг в банке, необходимо понимать, что оформление кредита – очень ответственный и серьёзный шаг, требующий тщательного изучения. Денежный кредит - это заемные средства, невозврат которых может обернуться серьёзными и долгосрочными последствиями для вашего бюджета и кредитной истории в том числе. Если вы решились взять кредит, вы должны быть уверены в том, что сможете вернуть его и в сроки, оговоренные в договоре банковского займа.


Решились на кредит: на что нужно обратить внимание в первую очередь?

Первое - определитесь с целью

Кредиты бывают нецелевые, когда кредитор выдает определенную сумму на различные нужды заемщика. Целевые - на покупку недвижимости, земельного участка, образование, лечение и другое. Кредиты отличаются максимальной суммой займа, ставкой вознаграждения, сроком, наличием залога или беззалоговые.

Решите для себя, для чего вам нужен кредит? Сможете ли обойтись без него? Помните, что кредит - это прежде всего обязательство, которое вам, как заёмщику, возможно, необходимо будет исполнять в течение длительного времени.

Второе - не торопитесь брать кредит, который навязывает реклама

Не спешите оформлять банковский кредит, не изучив рынок и доверившись заманчивой рекламе. Необходимо провести мониторинг сайтов банков второго уровня, в которых вы хотели бы оформить кредит и проанализировать их кредитные продукты. Выбрав оптимальный вариант, уточните у менеджера банка все условия кредитования: сумму займа, сроки и размеры выплат, есть ли комиссии при получении кредита или досрочном погашении, какова будет полная стоимость кредита со всеми процентами и платежами, сколько составит переплата и другие важные вопросы.

Потенциальному заемщику необходимо знать, что до заключения договора банк обязан предоставить полную консультацию клиенту по всем возникшим вопросам, а также информацию о сроке предоставления банковского займа и ставки вознаграждения, которая бывает фиксированной и плавающей. Также менеджер банка должен назвать размер годовой эффективной ставке вознаграждения на дату обращения клиента. Годовая эффективная ставка вознаграждения (обычно используют аббревиатуру ГЭСВ) – это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору.


Методы погашения кредита - дифференцированный и аннуитетный

 Первый (дифференцированный) подразумевает неравные ежемесячные выплаты, которые пропорционально уменьшаются в течение срока кредитования. Ежемесячный платёж с каждым месяцем уменьшается за счёт того, что основной долг погашается равными долями, а проценты начисляются на остаток долга.

Во втором случае (аннуитетный) речь идет о равных ежемесячных выплатах, растянутых на весь срок кредитования. Погашение задолженности осуществляется равными платежами на протяжении всего срока кредитования. По основному долгу платежи увеличиваются, а по вознаграждению платежи уменьшаются.

В целях повышения прозрачности с 2020 года действует новая форма памятки, с которой менеджеры банка должны ознакомить клиента до заключения договора банковского займа.

В памятке для заёмщиков указывается информация о:

• сумме и валюте займа;

• сроках займа;

• о количестве платежей;

• видах ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размеру ставки вознаграждения в годовых процентах либо в фиксированной сумме;

• о размере ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении;

• о наименовании и размере комиссий и иных платежах, связанных с выдачей и обслуживанием займа;

• общей сумме к погашению;

• итоговой сумме вознаграждения;

• размере неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения;

• о иных видах штрафов, пени, согласно условиям договора банковского займа (в том числе за нецелевое использование займа, несвоевременное оформление договоров страхования и так далее);

• необходимости заключения договора страхования и сроках его пролонгации;

• контактных данных банка (номера телефонов, адрес электронной почты, адрес сайта банка).

Вы должны знать, что условия предоставления займа, указанные в памятке, являются ориентировочными с целью ознакомления и сравнения условий банковского займа с условиями займов других банков. Окончательные требования указываются в договоре. Поэтому, перед тем как подписать договор, необходимо его несколько раз перечитать. Как показывает практика, большинство обращений потребителей финансовых услуг связано как раз-таки с тем, что граждане не придают значения договору банковского займа, подписывая его, не изучив все пункты.

К договору банковского займа, помимо памятки, также прилагается титульный лист, формат которого един для всех банков.

Титульный лист содержит информацию о:

• сумме и сроках займа;

• размере ставки вознаграждения;

• размере годовой эффективной ставки вознаграждения;

• методах и способах погашения;

• праве заемщика на частичное или полное досрочное погашение основного долга, который регламентируется соответствующим заявлением в банк;

• размере неустойки (штраф, пени) за нарушение обязательств по договору.


Третье - оцените свои финансовые возможности 

Допустим, вы определились с целью кредита, и она, на ваш взгляд, оправдана. Вы выбрали банк, определенное кредитное предложение. Следующим шагом для вас должна стать оценка собственного финансового состояния и платежеспособности. Задайте себе вопрос: «Сможете ли вы оплачивать по кредиту, если вдруг потеряете работу или внезапно заболеете?». Вы должны рассчитывать только на постоянный источник дохода и думать о завтрашнем дне. Ежемесячный платеж по вашим кредитным обязательствам не должен превышать половины вашего дохода. Только в этом случае вы будете более-менее уверены в своевременном погашении займа.

Помните, что неуплата кредита грозит тем, что банк будет обязан направить информацию в кредитные бюро о невыполнении ваших обязательств. И эти сведения непременно отразятся в вашей кредитной истории. Если кредит был залоговым, то залоговое имущество должника может быть реализовано в досудебном порядке или через суд. Также кредитор может выставить платежное требование, в случае если эта мера оговорена в договоре, и без дополнительного согласия должника определенная сумма будет списана с банковского счета должника. Кроме того, должник может попасть в список граждан, которым ограничен выезд за рубеж по постановлению судебного исполнителя. Этот документ о временном ограничении на выезд должника из Казахстана подлежит санкционированию судом.

Помните, кредит – это большая ответственность и невнимательное изучение условий договора, пренебрежительное отношение к исполнению своих кредитных обязательств и переоценка своей платежеспособности могут существенно повлиять на ваш привычный уклад жизни, вплоть до возникновения стрессовой ситуации для вас и ваших близких.